首页 > 悠悠 >你需要知道的关于长期护理保险
2018
03-26

你需要知道的关于长期护理保险


对于那些认为自己已经存够退休金的人来说,这是一个难以解决的问题:你有没有想过长期护理的成本和你可能需要的成本?

政府估计70%的老年人在死亡之前需要某种形式的长期护理援助。对于那些不幸的少数将需要最昂贵的长期护理类型,这个标签可以是惊人的:为2.8年“平均”疗养院逗留约24万美元。

一些专家说,处理这种潜在成本的最佳方式是长期护理保险。然而,对于每个人来说,这种保险并不是一件好事,一名医学博士,财务策划师卡罗琳·麦克拉纳汉(Carolyn McClanahan)说。她补充说,每个人都需要一个长期护理计划。但是只有一些家庭需要支付长期护理保险。

这可能会提出一些问题给你,所以这里有几个答案。

什么是长期护理保险?

这个覆盖范围专门用于为没有医疗疾病的人支付养老院或者家庭帮助的费用,但是没有帮助的人不能处理一些基本的日常生活活动,比如吃东西,喝酒,散步,穿衣,洗澡。

当保单持有人失去执行两项或更多这些日常生活活动的能力时,将触发政策下的付款。但是,大部分保单并不包括保单持有人的每一元钱。政策通常每天支付一定的金额,直到政策用完为止。

因此,如果您每天花费200美元购买全职护理人员,您的长期护理政策可能每天支付150美元,直到您花费了165,000美元,或者大约三年的花费的照顾。那时,政策的好处将会被耗尽。然而,每一项政策都有一点不同,但利益越丰厚,保费越高。

不是医疗保健支付养老院和家庭护理?

Medicare的确支付了一些长期护理,但不是全部。具体来说,Medicare将支付高达20天的专业护理费用的100%,但是仅在医院停留超过三天后才能进行医疗必要的技术护理。它还将支付物理治疗,轮椅,步行者,医院病床,甚至为那些不到六个月的人提供临终关怀服务。

但是,第21天的技能护理的医疗费用下降,100天后完全结束。此外,那些不需要医疗服务,但由于认知疾病(如痴呆症),或者仅仅因为他们无法好好照顾自己而不需要照顾的人,根本就没有被覆盖。

我需要这样的照顾有什么机会?

这取决于你。如果您有家族病史,例如阿尔茨海默氏症或痴呆症或中风,则需要长期护理的机会会增加。具有讽刺意味的是,如果你非常健康的话,你可能还需要一些长期护理的机会,McClanahan说。为什么?你更有可能活到90年代,当时需要帮助的日常活动的机会飙升。

她补充说,你的报废偏好也起着重要的作用。如果你执行的高级指令,特别是禁止医生采取非常的手段来拯救你的生命,当你明显会失去一定的认知或身体技能,你不太可能需要长期护理。

另一方面,如果你想要医生尽一切可能挽救你的生命,如果有机会,你甚至会有几个月与你的家人在一起,你会更可能需要这样的照顾。医疗进步可以延长几个月甚至几年的生命,但不能保证你会在身体上和认知上独立。

除了长期护理保险外,还有其他的方式来支付这些费用吗?

当然。尽管Medicare很少支付这些费用,但是医疗补助计划支付长期护理和养老院护理,以帮助那些穷人自己承担费用。富裕家庭也可以通过简单地拨出额外的资金来处理雇用照顾者的费用来“自我保险” 助手。

另外,那些有人寿保险的人也许能够以折扣的方式兑现死亡补贴。 (例如,如果政策在持有人死亡之前兑现,那么承诺10万美元死亡福利的政策可能支付给持有人80,000美元或90,000美元。)一些人寿保险政策也可以“转换”为长期护理覆盖范围。 (请咨询您的保险公司,或者Google的“viatical定居点”。)

如果您在家中拥有股权,您也可以获得反向抵押贷款以支付长期护理费用。不过,反向抵押贷款要征收大量的前期费用。他们应该是需要长期护理的人的最后手段。

谁应该购买长期护理保险?

最适合中等收入家庭,他们希望确保他们或他们的幸存者没有长期护理费用的经济损失。对于那些可能会因为父母的照顾而争论的家庭来说,这些政策也是可取的,因为一个或多个孩子想要继承遗产。因为建立在长期护理政策上的钱不能用于其他任何事情,所以就消除了是否应该用这些资金来照顾保单持有人还是留给继承人的争论。

我可以在哪里购买这些政策?

美国长期护理保险协会提供了一个购物指南。该协会执行董事Jesse Slome敦促消费者从几家保险公司获得报价。长期护理覆盖的成本和收益差别很大。 Slome说,最简单的购物方式是找到一位代理人,他至少有三年的销售政策经验,代表至少四家不同的公司。这给了代理人的经验和能力,以帮助您找到适合您的情况和情况的最佳政策。 39684459

McClanahan说,也知道一些有吸引力的“混合”政策是可用的。她建议那些结合人寿保险和长期护理保险的人。为什么?按照传统的政策,如果你不需要照顾,你付的保险费就会浪费,因为没有任何利益。

可以肯定的是,房主的保险也是如此,没有人感叹他或她的家没有烧毁。但是,长期护理的覆盖面比房主的保险政策要贵,所以说你不应该担心这种浪费。通过将寿险和长期护理相结合的混合政策,无论您或您的继承人将从政策中获得一些利益,无论发生什么情况。